Hva banken har regnet på
Utlånsforskriften setter fire hovedgrenser. Belåningsgraden på et nedbetalingslån kan ikke overstige 90 prosent av boligens verdi, altså et egenkapitalkrav på 10 prosent, senket fra 15 prosent med virkning fra utgangen av 2024. Samlet gjeld skal ikke overstige fem ganger årsinntekt. Rammekreditter med pant i bolig er begrenset til 60 prosent.
I tillegg kommer stresstesten: banken skal vurdere om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, og uansett en rente på minst 7 prosent. Lån over 60 prosent belåningsgrad skal ha avdrag.
Fleksibilitetskvoten som gir unntak
Bankene kan bryte kravene for en andel av utlånsvolumet hvert kvartal. Kvoten er 8 prosent for boliglån med pant i bolig i Oslo kommune og 10 prosent i resten av landet. Det er derfor to søkere med samme tall kan få ulikt svar i to banker, eller i samme bank i to ulike kvartaler.
Hvorfor beviset er en ramme og ikke et løfte
Finansieringsbeviset bygger på opplysningene du oppga da du søkte, og har en gyldighetsperiode banken oppgir i selve beviset. Endres forutsetningene, for eksempel ved jobbskifte, nytt forbrukslån eller at boligen viser seg å ha lavere verdi enn kjøpesummen, kan banken revurdere. Verdivurderingen av den konkrete boligen skjer først etter at budet er akseptert.
Megleren skal etter eiendomsmeglingsloven § 6-8 sjette ledd kontrollere budgiverens finansiering før handel sluttes, og har megleren ikke gjort det, skal selgeren få skriftlig beskjed om hvorfor og om konsekvensene. Kontrollen er meglerens sjekk på selgerens vegne, og den fritar deg ikke fra ansvaret dersom lånet likevel ikke innvilges.
Beviset som taktikk i budrunden
Et gyldig finansieringsbevis er grunnen til at forbehold om finansiering er blitt uvanlig. Har du beviset klart før visning, kan du legge inn et rent bud, og et rent bud slår normalt et betinget bud på samme beløp. Beviset viser en øvre ramme, ikke hva du bør by. Selgeren får ikke se beløpet, bare bekreftelsen fra megleren på at finansieringen er kontrollert.