Finanstilsynet pålegger norske banker å ta risiko inn i risikomodellene sine. Det skjer gradvis, men er allerede merkbart. Noen banker stiller spørsmål om eiendommens beliggenhet i faresonekart ved behandling av lånesøknader. DNB og Sparebanken Vest har offentliggjort at de arbeider med klimajusterte belåningsgrader. Europeisk regulering gjennom EBA-retningslinjer og SFDR vil presse dette videre gjennom tiåret.
Hva bankene ser etter nå
Det er primært stormflo-, flom- og skredrisiko som vurderes eksplisitt i dag. En bolig i rød flomsone kan få lavere verdsettelse som panteobjekt, noe som direkte påvirker hvor mye banken låner ut. Eiendomsverdien banken legger til grunn er bankens egenvurdering, ikke nødvendigvis takst eller prisantydning, og risiko justerer dette grunnlaget nedover.
| Bank-tilnærming | Energikarakter | Rentereduksjon |
|---|---|---|
| Grønt boliglån | A–B | 0,1–0,3 % |
| Standard | C–D | Ingen rabatt |
| Rødt flagg (risikotillegg) | E–G + flomzone | +0,1–0,5 % |
Hva kan skje fremover?
EUs taksonomiforordning og CSRD-direktivet vil fra 2025–2026 kreve at store norske banker rapporterer klimaeksponering i låneporteføljen. Det gir press mot mer systematisk klimaprising av panteobjekter. CICERO og DNB Markets har pekt på at kystboliger med stormfloeksponering og elveavhengige boligfelt i Innlandet er mest utsatt for verdifall knyttet til klimaomstilling.
Hva det betyr for deg som kjøper
Kjøper du i et klimautsatt område, bør du ta høyde for at videresalg om 10–20 år kan bli vanskeligere, og at lånebetingelsene kan endres ved refinansiering. Det handler ikke bare om forsikring, men om pantsettbarhet. En bolig med 85 % belåning i dag kan om ti år kun oppnå 70 % hos samme bank hvis klimajusterte modeller reduserer panteverdien. Sjekk om kommunen har vedtatt klimatilpasningsstrategi og om det er planlagte flomsikringstiltak i området.
Sjekk risikoen før du låner
Eiendommer i flom- eller skredfaresone kan gi høyere lånerente og er vanskeligere å selge videre. Bankene begynner å prise inn denne risikoen.
Kilder
- Finanstilsynet — Risiko i finanssektoren (finanstilsynet.no)
- CICERO — Risiko og norsk boligmarked
- EBA — Guidelines on loan origination and monitoring (EBA/GL/2020/06)
- DNB — Bærekraftsrapport 2023
- Norges Bank — Finansiell stabilitet 2023