Hva som regnes som naturulykke
Naturskadeforsikringsloven lister skred, storm, flom, stormflo, jordskjelv og vulkanutbrudd. Fra 1. januar 2023 kom flodbølge og meteorittnedslag inn i oppregningen. Skaden må skyldes naturulykken direkte, og det må faktisk ha oppstått en skade. Tap fordi et område evakueres uten at noe blir ødelagt, dekkes ikke.
Legg merke til hva som mangler. Tørke, lynnedslag, overvann og setninger står ikke på listen. Overvann behandles under vanlige vilkår i bygningsforsikringen, mens setninger som regel avvises som gradvis forringelse.
Beløpene i ordningen
Egenandelen er fastsatt i naturskadeforsikringsforskriften § 6 til 8 000 kroner per naturskadehendelse, og er lik i alle selskaper. Forsikringsselskapenes samlede ansvar ved én enkelt naturkatastrofe er etter § 7 begrenset til 16 milliarder kroner. Overstiges taket, avkortes utbetalingene forholdsmessig.
Ordningen betaler ut i størrelsesorden 1 300 millioner kroner i året. Til sammenligning ligger den statlige naturskadeordningen rundt 100 millioner, og NVEs tilskudd til flom- og skredsikring rundt 300 millioner.
Hva den ikke dekker, og hvor du går da
Bare gjenstander som kan brannforsikres er med. Bil, båt og campingvogn faller utenfor og krever kasko. På tomten dekker forsikringen etter naturskadeforsikringsloven § 1 hage, hageanlegg og gårdsplass oppad begrenset til 5 dekar, og bare den delen av tilførselsveien som ligger innenfor dette arealet. Skade på dyrket mark, skog, broer, betongkaier og veistrekningen utenfor kan i stedet søkes erstattet gjennom den statlige naturskadeordningen hos Landbruksdirektoratet.
Det avgjørende er om objektet kunne vært forsikret, ikke om det faktisk var det. Unnlot du å forsikre huset, får du ikke statlig erstatning i stedet. Etablering og gjenoppretting av sikringstiltak dekkes ikke av noen av ordningene.
Den innebygde svakheten
Fordi prisen ikke varierer med risiko, gir ordningen ingen økonomisk grunn til å forebygge. NOU 2018:17 pekte på dette, og et prosjekt i Naturfareforum foreslo i 2021 et fond for forebygging finansiert av en andel av premiene, etter modell fra det franske Barnierfondet. Forslaget krever forskriftsendring og er ikke gjennomført.